收益率的银行理财我真不敢拿

　　B企业是某银行的大客户，小A在该企业做财务。这天，小A奉命来到这家银行，经理C接待了他。小A向C阐述了借款需求，C礼貌性的回复了他，让他回去等消息。
　　C很清楚，行里贷款额度已所剩无几。于是，C用起了惯用的方式：把B的借款需求包装成理财产品，出售给投资人。
　　C首先要评估了自己行里的偿付能力，再安排专人对B的经营状况进行一番的考察，以确定借款的风险在可控范围内。在这些都确定之后，该银行发行了理财产品D，很多投资者来购买D。经过7天的募集期，成功筹齐了这笔资金。于是，企业B成功贷款。
　　这个场景，是真实的发生在银行中的。我们购买的银行理财产品，很多就是这样来的。我们一般人或许对此并不熟悉，但对银行理财产品，并不会陌生。都或多或少接触过或购买过相关的产品。
　　（图片来源：百度）
　　今天财妹就和大家聊聊银行理财产品的那些事
　　理财产品有哪些分类？如何辨真假？如何选购？存在哪些套路，如何避免入坑？有哪些小技巧，可能让收益翻倍？
　　为了大家能更好的理解这些点，财妹决定先和大家聊几个银行理财产品关键点。（不想看这些基础知识的，可以直接翻到后面看重点了）
　　01：关键点（重要基础）
　　1产品风险等级
　　（图片来源：截自工商银行网页）
　　一般是5个等级，风险和预期收益类型呈正相关，即高风险高收益，低风险低收益。保本保收益的是无风险的，保本浮动收益的也是风险较低，不保本浮动收益的有一定风险。
　　其实，理论上讲，银行理财产品有一定风险，但有银行强大的信用背书，可以说是当下最安全的理财方式了。当然，安全不等于完全没有风险，只是风险较低。若是买到了在银行寄售的理财产品（俗称飞单），这个风险的上限就不得而知了。像近些年爆出来的违约现象，大多是属于这种类型的产品。
　　2飞单
　　飞单，发行人不是银行，背后是保险或信托，只是放在银行这个平台上寄售。银行是不会用自己的信誉为他们担保的。
　　遇到飞单，出了问题，利息就别想了，本金能不能拿回来还要打个问号。如2017年某行10亿元理财产品违约，投了3年一分钱利息都没有；2013年某行某款年化8的产品，延期两年兑现后，最终只给了4。这样的理财产品，财妹真不敢买。
　　财妹一直秉承的观念是：谁的产品到谁的平台上购买，才会是最划算的。这种寄售产品，平台也是要赚钱的，最后是需要投资者来承担的。
　　3银行表外业务
　　对我国的银行来说，贷款是主要的收入来源，属于表内业务，受到国家的严格监管。而银行理财产品属于表外业务，没有严格限制，加上银行本身有业绩考核的指标，所以银行会想办法创造出入。（如飞单）
　　4起购金额
　　财妹在工商银行的官网了解到，个人购买风险为PR1级的产品，一般是1万起购；风险为PR2级的产品，5万起购；风险为PR34级的产品，10万起购；风险为PR5级的产品，20万起购。看得出，起购额是和风险等级挂钩的，一般高风险需要更多的资金投入。
　　5产品期限
　　就是持有的天数，是不包括募集期和起息日的。短的30天，长的几年，一年以内的比较多。一般是时间越长，利息越高。可以根据自己对时间的要求来选择。
　　6募集期
　　理财产品向外界招募资金的时间段，也是投资者买入的时间。资金在这期间只支付活期利息（也有不支付的），所以没有必要过早的买入，尤其是那些募集期较长的产品。
　　7起息日
　　是募集期结束后，开始计算利息的日子。这是购买时要关注的，直接关系到利息的计算。
　　8提前赎回和提前终止
　　前者是客户提前对资金进行赎回的权利，往往需要支付提前赎回的费用。后者是银行可能提前终止产品，这就需要购买前看清楚条款了。
　　好了，把这些聊清楚之后，财妹就来聊聊大家最关心的问题了。
　　02：银行理财产品分类
　　下面这张表应该比较能清晰的说明了：
　　03：一招辨真假
　　避免掉入飞单这个坑，财妹给大家提供一个有效的方法，屡试不爽：
　　银行理财产品，都有一个防伪编码，14位编码，大写的C开头，后跟13位数字，叫理财登记编号，一般放在产品说明书或是合同中。
　　登陆中国理财网，输入这个编码，便可一辨真假。只要理财产品是真实的，就可以查到详细信息，否则就查不到。
　　（图片来源：截自中国理财网）
　　04：如何选购适合自己的产品？
　　1注意理财品种的类型，了解风险，看收益率
　　保本固定收益型，保本浮动收益型，非保本浮动收益型。收益高的风险大，结合自身风险承受力，选择适合自己的产品。尤其要防范的是飞单，一般是银行自营产品的两到三倍。不要盲目追求收益，掉到陷阱里。
　　一般来说，风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买，三级以上就要谨慎了。
　　2保守型投资者远离净值类和结构类产品
　　净值类产品，为非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益率，没有封闭期可随时赎回，投资者或收益或亏损，完全取决于产品净值，存在不确定性。
　　结构性产品，通常挂钩股票、指数、黄金等高风险标的，存在很大的不确定性，收益很可能远远低于预期值。