你不理财财不理你

　　我印象中，初入职场的年轻人，开规划退休金的很少。随着年龄增长，虽然收入逐渐稳定，但是成家、买车、房贷、养孩子、教育经费等支出，常把经济搞得一团糟，也没有能力为未来退休生活作任何的理财规划。
　　环视周遭稍微年长的亲友，有些人已有很好的经济生活，但仍有人为三餐温饱忙碌。有时候会发现，他们的职业其实类似，收入也差不多，为什么年长后有显著差异？归纳起来，起步时间、储蓄金额以及投资收益率的高低是最主要的影响因素。
　　那么，我们就来谈谈这三项因素：
　　一、恰到好处的开源节流
　　每个家庭的月收入扣除支出，就等于储蓄。假设一个家庭，每月收入一万元，固定开销八千元，储蓄金额就等于两千元。储蓄金额的高低，直接受收入及支出影响，如果家庭收入提高10，每月储蓄金额将变成三千元，提高了50。因此，开源、节流对增加每个月储蓄，是相当重要的。
　　二、估算储蓄金额
　　每个家庭可以将支出摊开来检验。某些支出的金额会比较固定，而某些项目会增加，例如，若利率不变，房贷的本金和利息会较固定。当收入增加，扣除房贷支出后的金额将明显提高。但另一方面，生活费、教育支出也可能要提高。因此每个家庭都可以事先预估未来数年的收入与支出，并且估计出每月的可储蓄金额。
　　二、投资收益率的高低
　　投资结果会受到投资收益率高低的影响，尤其是长期间的投资。举例说明复利的威力：假设现在投资100元在一个年收益率为2的投资工具上，100年以后，你的子孙可以收到724元。
　　当投资收益率进一步提高到15时，100年后的价值会成为多少？是令人难以置信的1亿1743万元！这个疯狂的金额，就是复利的威力。因此，投资收益率的高低决定投资成果。
　　然而，要如何寻找高投资收益商品呢？其实，每个人适合的投资工具不尽相同。
　　无论如何，有三点请谨记在心：
　　一、投资收益率与风险呈正比关系
　　要提高投资收益率，必须承担高风险。因此，任何人都不要忽视风险，尤其是退休或是即将退休的阶段。
　　二、要分散风险
　　专家学者提及的报酬率，都是指平均报酬率，万一你所选择的标的，刚好远低于平均值，投资收益就会很惨。
　　三、随着投资时间拉长，投资的风险会降低
　　例如，当投资人买了一揽子股票，未来一年亏损的几率可能不低，但是当投资期限拉长至10年时，亏损的几率就会大幅降低。二三十岁的年轻人，可以考虑提高投资比重于高风险、高收益的投资工具，例如股票或是股票型基金等。中年之后，则逐渐降低高风险、高收益型投资工具的比重。
　　起步时间的早晚，也会决定退休时的财富水平。假设一个30岁上班族，每月存一千元在平均年报酬率10的投资工具，65岁退休时，这笔投资带来的财富总值为382万8千元。若是40岁才开始，累积财富只有133万8千元，仅及30岁开始的35。因此，早点开始储蓄与投资，老年时才会有可观的财富累积。
　　你不理财，财不理你。趁年轻开始财富规划，找寻适合自己的投资工具，为未来预备无后顾之忧的优质生活。