是慈善还是最大的骗局？1亿人加入的相互宝，为什么理赔这么难

　　互助计划正在经历一场前所未有的大溃败！
　　在短短三个月内，美团互助、轻松互助、水滴互助相继倒下。
　　至此，规模前四的互助计划中唯有一哥相互宝存活。
　　但相互宝的日子，也不好过。
　　从伊始时被众人寄予厚望，到今日负面消息缠身的尴尬境地，这一切来得好快！
　　面对磨刀霍霍的监管，漫天的用户质疑声，相互宝还能支撑多久？
　　是时候好好审视你的相互宝了！
　　我将从相互宝前世今生说起，再到用户控诉的分摊金飙升、肆意拒赔、无人监管三大罪，一一为你揭开相互宝的真相。
　　一、相互宝的四大互助计划
　　2018。10。16日，杭州，信美人寿、蚂蚁金服强强联合推出了相互保。
　　前所未有的产品形态，背靠阿里这棵大树，使得相互保一经推出就引爆全网，短短一个月内人数就突破2000万。
　　但随后风云突变，相互保涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等而被监管部门叫停。
　　同年11月27日，信美人寿撤出，相互保由此成为相互宝。
　　仅是一字之差，已是天壤之别。相互保是保险，而相互宝却是一款互助计划。
　　自此后，相互宝的发展轨迹转了一个180度的大弯。
　　但凭借极低加入门槛、支付宝的巨额流量，相互宝依然开展得轰轰烈烈。
　　至今已经衍生出四大互助计划，吸引了过亿用户加入。
　　虽然有四大互助计划，但绝大部分人口中的相互宝都是指大病互助计划。
　　这就是最初成立的相互宝，参与人数最多，一举一动都足以影响着上亿人的保障。
　　天下惟庸人无咎无誉。
　　相互宝的横空出世，让很多国人欢呼盖世英雄出现了！
　　但随着分摊金额飙升，拒赔案例接二连三出现；
　　相互宝口碑崩塌的速度令人猝不及防，又成了很多人口中的中国最大骗局。
　　在铺天盖地的负面舆情中，用户直指相互宝的三大罪：
　　分摊金额为何一路飙升，骗了我们多少钱？！
　　理赔时推三阻四，这也不赔，那也不赔？！
　　规则修改独行其是，竟无人监管？！
　　这一切不禁让人心生疑问：相互宝，你究竟还能走多久？
　　我无意为相互宝说好话，但想帮它说一句公道话。
　　先放下情绪，我们来列数据，摆事实，看看相互宝罪名能否成立。
　　二、相互宝分摊金为何一路飙升？
　　我总结了相互宝这两年的分摊金额：
　　在这四个计划中，慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划由于参与人数较少，分摊金甚至低至为0，姑且不论。
　　老年防癌计划最贵，2020年人均分摊金已高达413。6元。
　　而大病互助计划增长速度最为夸张，从2019年初的每月几分到现在10块左右，暴涨了几百倍！
　　很多人开始质疑，相互宝图穷匕见，要开始割韭菜了？
　　1、为什么相互宝越来越贵？
　　先泼一盆冷水，相互宝分摊金的飙升是正常的，而且还会越来越贵。
　　在前期，相互宝分摊金额低是因为存在90天等待期，在此期间患重疾没得赔；
　　而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等群体，这些俊后生们患病概率较低。
　　但是随着相互宝口碑不断传播，很多人发觉这东西还真有点用，也开始为父母、子女加入，而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体。
　　随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。
　　因此，2019年相互宝成员全年救助16528人，而2020年则达到了68675人，同比激增315。
　　当然，分摊金不会无限制增长。
　　根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病人数比例是稳定的。
　　所以，只要人数足够多，分摊金额在逐步升高达到某个值后，就会趋于平稳。
　　目前相互宝有近亿用户，这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率。
　　根据银保监会统计的25种重疾发生率，040岁发生25种重大疾病的概率大概是3。
　　一旦生病，大病互助计划可以赔付30万，加上相互宝的8的管理费，按40年内每年12个月分摊：
　　30W（18）3（40年12月）20。25元。
　　可以估算出，每个月分摊金差不多20。25元，也就是每期约10元，一年在240元左右。
　　当然，由于大病互助计划主要人群还是年轻人，健康要求又将身体不好的人群拒之门外，所以真实发病率肯定会更低，分摊金额也到不了240。
　　而2020全年，人均分摊仅91元，不仅远低于相互宝19年承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险更划算。
　　以微信上一年期微医保重疾险为例，价格最低的十来岁孩子，也要96元一年；而45岁往上，费用更是急剧飙高到几千元了。
　　一经对比，差距显然。
　　2、老人版相互宝贵不贵？
　　相比于大病互助计划，老年防癌计划去年分摊金额就要四百出头，显然更夸张。
　　但我们也不能因此断定其中有猫腻，老年版相互宝的用户都是6070岁的老人。
　　而年龄越大，患癌风险就越高。
　　数据来源：《中华预防医学杂志》
　　更何况，老人家想要一份保障，选择并不多了。
　　如下，我已经挑选了一款费用较低的防癌险；同样是得了癌症，就赔付10万，但每年要交一千五的保费。
　　老年版相互宝一年才414，居然已经是良心价了？！
　　不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元，今年的总费用也肯定远超于去年的414元。
　　因为老年版相互宝目前只有三百多万人，极不稳定，费用增长空间会大得多。
　　但肯定不会比买保险还贵，因为除了风险保费，保费还包括了渠道费用、运营成本、利润等，而这部分费用互助计划都大幅省下。
　　3、8的管理费用贵不贵？
　　虽说钱都是我们分摊的，相互宝不出一分钱；
　　但是每一个分摊案件，支付宝都要收取分摊金的8作为管理费用。
　　2020年，相互宝一共收取了7。29亿管理费，分别用于：
　　平台负责人邵晓东如此说：相互宝8的管理费已经是行业最低水平，所以目前平台尚未实现盈亏平衡。
　　这边，相互宝在哭穷；
　　但另一边，用户们却不买账，质疑声从未停止。
　　主要的互助计划管理费一般都在6至8之间，这没有行业标准、相关法规界定；所以很难断定是否合理，那我们就继续来对比下。
　　先来看看很多人反感的保险，在去年4月的保险中介发展高峰论坛上，原保监会副主席魏迎宁直言：行业协会公布数据表明非寿险公司管理费用将近40，人身险公司管理费用将近20，有的是19或者17，很不透明。网络互助管理费用相对比较低，也是透明的。
　　但这好像也说明不了什么，人民群众反而更愤慨：都是一丘之貉！
　　这话好像也有几分道理，那我们换个参照物。
　　不知道大家平时捐款时，有没有想过那些慈善组织会留下多少运营费用？
　　我国慈善法第六十条明文规定：年度管理费用不得超过当年总支出的百分之十。
　　相比之下，相互宝8的管理费，很难称得上贵。
　　其实可以先停下吐槽，好好理清下思路，一个案例中，相互宝最多就是收取2。4万管理费用。
　　除了日常运营费用外，每一个案例都需要实地走访。
　　过去一年里，相互宝2000余名调查员走访了4。5万家医院、800多家医保机构。
　　就算相互宝真的可以从中获利，一个案例又能赚到多少钱？
　　这还要被上亿用户盯着，冒着稍有不轨就会名誉扫地的风险。
　　这笔生意，真的做不来。
　　所以，我认为相互宝罪名一不成立。
　　相互宝越来越贵，这是事实，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。
　　我们之所以无法接受，是因为最初的费用让我们对相互宝有错误的预期。
　　给大家一个发自肺腑的建议：如果你有保险等保障，相互宝可以退，因为还会越来越贵。但如果你拒绝保险，相互宝绝对值得选择。
　　但必须强调，我一直拿相互宝和保险的费用对比，只是为了让大家听进去我这个建议，并不是想证明相互宝会更好。
　　保险接受法律严格监管，且有国家兜底；互助计划除了费用更低外，其它都不能保险相提并论。
　　美团互助、轻松互助、水滴互助说停就停，需要考虑这几千万用户的意见吗？
　　他们，连发出声音的机会都没有。
　　三、相互宝在滥赔，还是肆意拒赔？
　　当然，费用只是其次，关键是这东西真的有用。
　　很有意思，对于相互宝，有人认为它滥赔，也有人认为它在肆意拒赔。
　　先来了解相互宝互助金申请全流程，具体如下：
　　前前后后一共6步，环环相扣，非常严密。
　　但这真的就能保证每一个案件得到公平公正判决吗？
　　1、相互宝在肆意拒赔？
　　随着救助人数飙高，相互宝肆意拒赔的案件越发常见。
　　每个月分摊医药费，我为人人；是为了当自己落难时，人人也能为我。
　　现在，保得了别人，却保不了自己？
　　小心！我细细研究了多个拒赔案件，总结出了相互宝最常见的三大拒赔情况！
　　情况一：不符合健康要求
　　2018年12月，云南成员唐某因意外摔伤而陷入深度昏迷，符合救助范畴。
　　但相互宝调查发现唐某在两年前因为皮肌炎连续服药3个月，与健康要求中的近两年内是否连续服药超过30天不符，拒赔！
　　唐某家属认为这与意外事故并无联系，于是发起赔审申请，但最终不堪舆论压力而主动撤销。
　　情况二：不符合疾病救助要求
　　2020年10月，成员胡成因主动脉壁间血肿陷入深度昏迷。
　　在治疗过程中，医生为胡成使用呼吸机。在连续使用27小时10分钟后，医生拔除呼吸机观察病人情况，50分钟后再度恢复呼吸机使用。
　　相互宝认为，虽然病人前后使用呼吸机时间超过96小时，但存在医生中途拔下呼吸机的情况，不符合条款中持续使用的要求，拒赔！
　　而医生认为这是正常拔管疗程，属于持续使用情况；
　　于是胡成儿子申请赔审团介入，但最终以0。01极微弱的劣势未能通过。
　　情况三：不符合条款其他约定
　　2020年11月，河南成员张某外出买菜时倒地猝死，医院出具的死因为：冠心病急性心肌梗塞？（问号表示怀疑，因为心梗需要更详细的后期检查）
　　但因张某在短短的40多分钟后就去世，家属没能提供医学诊断证明、心电图报告单等证明材料，相互宝拒赔！
　　同年10月，成员余工军被确诊为急性心肌梗死；但由于就诊医院不符合条款中的医院要求，相互宝拒赔！
　　余工军随即申请发起赔审团，得到大部分赔审员支持。
　　相互宝来来去去的拒赔案件，都绕不开这三种情况。
　　你可以说相互宝这些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戏，但你不能否认这都在规则之内。
　　你说摔伤和因皮肌炎服药有什么联系？
　　没有，但不符合健康要求，这个加入行为一开始就是无效的。
　　你说人都病成这样，都没了，还这么死板要证明资料！？
　　但如果这次赔了，那下一次呢？
　　这个口子一开，相互宝的健康要求、规则条款就形同虚设。
　　最后的结果就是健康人群退出，身体情况欠佳人群涌入，分摊金持续飙高，相互宝走上崩盘。
　　成员0费用就可以加入相互宝，相互宝是没有资金池的。
　　给钱时才有机会赚取8的管理费，而拒赔有什么好处？只会落得一个坏名声！
　　相互宝设计严密的审核程序，一板一眼遵守救助规则是对我们所有成员的钱负责。
　　而对于极具争议的拒赔案件，相互宝巧妙设置了赔审团制度，将最后决定的权力交给了公众。
　　即使最后都无法通过，相互宝还有一个爱心互助通道相互帮，让成员可以自愿为病人捐款。
　　追求规则之上的成员，相互宝严格的赔付标准符合你们的要求；
　　而希望有更多人情味的成员，则可以通过相互帮来帮助病人，这岂不是都尽如人意了？
　　在我看来，应该做的，相互宝都尽力去做到了。2、相互宝在滥赔？
　　相对于恶意拒赔，其实相互宝滥赔更符合逻辑，
　　因为每通过一个案件，相互宝都会赚取8管理费嘛。
　　于是，这种观点也曾大行其道。
　　B站上有一个热门视频：【相互宝】我积功德都能被你截胡，真有你的，up主言辞激烈斥责相互宝该赔的不赔，那些甲状腺癌等小病就滥赔一通。
　　前年微博、知乎各平台，甚至还有植入甲状腺癌骗取互助金的谣言。
　　这些言论完全经不起推敲，前者连基本规则都没有搞懂，后者没有医学常识可言，但都成功激发了无数网友的义愤。
　　想什么呢？跟着骂就完事了！
　　但从申请流程来看，申请人想要获得互助金并不容易。
　　经过初审、调查员实地走访、终审后，每一个案例还需要公示，接受公众监督。
　　在整个公示过程中，任何人都有监督举报的权利。
　　我随意打开最新一期分摊，申请人的证明材料都是具有较高公信力的。
　　如果相互宝有意滥赔，完全没必要将审核流程设计得如此严密；反正不是自家的钱，一律赔就行了。
　　但有没有存在这种可能：申请人明知身体有问题了，但仗着没有留下任何就诊记录，而去加入相互宝？
　　一定会有！
　　这是一种逆选择，风险状况较差者会更倾向于加入保险、保障计划等。
　　相互宝严格的审核，就是为了堵住这方面漏洞。
　　在我看来，骗保的行为可能会存在，但相互宝放纵滥赔的可能性很低。
　　四、相互宝的致命缺陷无人监管
　　加入这个游戏，就得按照规则来玩。
　　所以无论是分摊金上涨，还是严格的赔付制度，我都没有想过退出相互宝。
　　但足够让我一票否决相互宝的是似保险而非保险的相互宝，一直处于跳出三界外、不在五行中的无人监管状态。
　　这意味着，规则，相互宝可以自由修改。
　　1、因为无人监管，维权用户上天无路，入地无门
　　前面我已说，相互宝拒赔都是在规则之内。
　　但申请人如果就是不服，你怎么也得给人家进一步申诉的权利吧？
　　银保监会没权管，民政部门不担责，那我们只剩下一条路起诉。
　　不过这条路，依然走得艰难。
　　相互宝条款中关于争议处理，如下描述：
　　但区区一个基层西湖法院，面对全国各地接连不断而来的起诉资料，显然处理不过来。
　　西湖法院本来想挣扎一番，冒着风险自己裁定自己没有管辖权；然而杭州中院一纸裁定下来，认定就是由西湖法院管。
　　一名相关律师如此说道：相互宝的队伍，我排了一年。给立案部门打了无数个电话，给委托人解释了好几次，终于今年发现电话再也没人接了。
　　没有监管部门，没有对应的法律制度，用户就只能赤手空拳面对蚂蚁集团。
　　可笑蚍蜉撼大树，究竟谁才是蚂蚁？
　　2、因为无人监管，保障内容随意修改
　　2019年12月，相互宝在毫无先兆的情况下发出一则《保障及规则优化》公告：将删除轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌保障、延长癌症等待期等。
　　面对这些变化，我们只有两个选择：接受，或退出。
　　按照相互宝的说法，调整规则必须经过5个步骤，其中第3步就是征求全体成员意见：
　　但是作为相互保的第一批成员，我当时并没有收到相互宝的任何通知，身边朋友、同事不少都表示不知情。
　　在相互宝贴吧中，有一位网友发帖控诉：参加了相互宝659天，现在患有甲状腺癌却被拒绝。
　　这个用户加入了相互宝近两年，每个月都规规矩矩分摊费用；但待到自己需要帮助时，却是一句已修改规则，不在保障范围内。
　　这对她来说，公平吗？2、因为无人监管，健康要求一变再变
　　不符合健康要求，这是相互宝拒绝给予互助金案例的一大理由。
　　于是，你为了避免这种悲惨遭遇，翻出人生以来所有就医记录，一字一句来核对健康要求。
　　做到这个地步，怎么也没问题了吧？
　　但如果告诉你：相互宝的健康要求以后可能会变化，你的身体情况还得符合最新要求！你怎么想？
　　相互宝至今已经修改了两次健康要求，现在是自2020年6月才开始的V3版本。
　　但就算你是两年前就加入相互宝了，现在要想申请互助金就得符合最新的V3版要求。
　　客观说一句，相互宝过往两次修改健康要求是在有意放宽的。
　　比如在关于肝炎描述上，相对于V2版的一刀切，V3版表面上条件更多，实际上是让乙肝小二阳、丙肝、甲肝、戊肝等患者都有机会加入。
　　但这仅是过去，不代表未来。
　　也许将来某一日，相互宝觉得分摊金太多导致用户纷纷退出了，就收紧健康要求，我们找谁说理去？
　　五、相互宝还能走多久？
　　从2011年首家互保公社（即后来康爱公社）的成立，到今日，一家家巨头相继倒下，互助计划要迎来终章了？
　　只有解决以下三个问题，相互宝才可能继续走下去。
　　1、监管何时介入？
　　去年九月，银保监会曾点名相互宝、水滴互助等互助计划为非持牌经营，存在涉众风险。
　　蚂蚁集团也在招股意向书中表示如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。
　　连自己都清楚，合规性是一个疑问。
　　没有监管，不行；但如果纳入监管，互助计划又会面对未知的监管成本。
　　所以，美团互助这种与主业相差十万八千里的互助计划，早走为上策。
　　水滴屡屡传出要赴美IPO，估值已达100亿美元；所以在这种情况下壮士断臂，及时关停不清不楚的水滴互助也正常。
　　虽然监管的介入，一定会给相互宝带来阵痛，比如收紧其修改规则的权力，要求更透明的信息公开等。
　　但这才能让相互宝有生存的名分，一个近亿人参与，每月动辄几亿资金流转的大盘，却没有任何监管，是很难长存的。
　　至于那些动了保险的奶酪，监管忍不住要下手的阴谋论大可以消停。
　　金融行业非比寻常，监管一定要防微杜渐，忧在未萌。别说p2p的前车之鉴了，你的199小黄车押金要回来没有？
　　2、如何防止用户急剧流失？
　　相互宝在年初时还有过亿人，但如今最新3月分摊人数只有9463。5万，这是一个危险信号。
　　众人参与，抱团取暖的互助计划，一定要有足够多的人，才能玩下去。
　　当人数少于324万时，相互宝就有权主动终止计划。
　　觉得跌到300万遥遥无期？
　　水滴互助最高峰时曾号称有1。3亿用户，但关停时已经萎缩到1200多万。
　　人数迅速减退，归根结底是因为用户粘性极低。
　　这些互助计划无一例外都是以超低价格为噱头吸引用户，或者你玩个集五福、花呗红包也可能被引导加入。
　　请问，健康要求、条款规则都提示清楚了吗？
　　这部分用户连健康要求、每月何时扣钱、分摊金怎么计算等基本规则都还没有搞清楚，对相互宝是没有任何信任可言，任何分摊金上涨、拒赔的风吹草动都可能导致他们退出。
　　以各种噱头、套路来吸引用户，这种简单粗暴的营销方式虽然让相互宝、水滴等互助计划迅速崛起。
　　但最终都会遭到更痛的反噬：口碑在崩塌，人员在急剧流失。
　　不过相比于水滴互助这种最高峰时号称有1。3亿用户，实际分摊最高都不到三千万的注水王，相互宝却是实打实的一亿用户。
　　如果多点真诚，少点套路、规则条款提示更明确些、别动不动就改规则。。。。。。一步一步，总能重拾公信力，挽回用户的心。
　　逆风翻盘，相互宝还有机会！毕竟在国人的生活中，支付宝份量还足够重。3、如何走出一条可持续发展道路？
　　我们接班人都知道，走一条可持续发展道路才是正道。
　　相互宝说我们在亏本运营，这点我信了。
　　那么，相互宝靠什么持续发展？难道一直为了人间有大爱的理想而坚持？
　　天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。
　　无论是相互宝，还是水滴、轻松互助，都是有自己的商业三部曲：互助吸引流量用户接受教育往保险、大健康服务转化。
　　在相互宝中，保险产品的销售入口处处可见
　　相互宝不仅能迅速积累用户，而且还能在潜移默化中激发这一亿人的保险意识。
　　这种销售模式，比线下靠送油、送米、送挂历来卖保险的方式高明得多。
　　既能赚钱，又能帮到贫苦病人，这种做法当然无可厚非！
　　但看似是一条康庄大道，实则走得并不轻松。
　　水滴互助、轻松互助有自己的保险平台，但最后的结果依然是关停。
　　现实告诉这些巨头，通过互助引流保险的方式未必有效；或者说效果一般，还不足够让他们冒着监管、负面舆论缠身的风险坚持做下去。
　　中国人排斥保险，是觉得保险贵、处处暗藏陷阱；
　　而且保险又是一种决策周期长、交易低频的产品。
　　在这种大环境下，光是简单粗暴解决前端流量是不够的。
　　我们中国人不害怕因病返贫吗？不想有一份保障吗？
　　你光是甩几个悲惨心酸案例过来，就附带购买链接，这远远不够。
　　我们需要更优质的产品、更透明的价格、更精细的服务。
　　通过互助为保险服务引流，这条路也许走得通，但肯定走得不会轻松。
　　8934、21235、108802，这分别是轻松互助、水滴互助、相互宝成立以来救助过的人员数量。
　　如果你对这些数字没感觉，可以看看相互宝中的爱心足迹。
　　冰冷的数字背后，都是活生生的人，都是一个个险要支离破碎的家庭。
　　相互宝越来越贵是事实，严苛到不近人情的规则也是事实，但它帮助了10万个家庭更是无可争议的事实。
　　相互宝有超过一半的成员来自三线及以下城市和农村，别说商业保险，他们很多人可能连医保都没有。
　　所以相互宝虽然存在一定缺陷，但对他们来说，依然值得选择。
　　不过，相互宝更应该是锦上添花的保障，而不是我们孤注一掷的寄望。
　　六、写在最后
　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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