煎蛋保险小课堂

　　蛋友阿Lam：因为看到部分蛋友有保险困扰。我又刚好是这行的，所以做了个小科普。
　　一、有哪些保险？
　　保险的种类称作险种，按缴费方式分，可以分为社会保险（强制交）和商业保险（自愿购买）
　　1。社会保险（社保）
　　（1）城镇职工五险一金中的五险：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险
　　（2）城市少儿医保
　　（3）城镇居民医疗保险乡镇居民的新型农村合作医疗（新农合）
　　社保是国家福利，是最基础的保障，商保可以没有，但社保必须在手。
　　医保是社保中的一个类别，具体指五险中的医疗保险、城市少儿医保、城镇居民医疗保险、新农合。四者不能重复报销，所以在公司交了五险一金的，在老家就不用浪费钱交新农合了。
　　城市少儿医保是给小孩子办的，有本市户口的，出生就可以办；没本市户口的，要等上幼儿园小学后才能统一办；没本市户口的家庭，可以先给孩子在老家交个新农合，平时在城市门诊治疗是没法报销了，但住院治疗要花大钱时可以申请异地报销。
　　有社保的人在买部分商保时，比没社保的要便宜
　　2、商业保险
　　商业保险按保险标的（对象）分为人身险和财产险。
　　人身险就是保人的寿命和健康的，财产险就是保人的房车等财产的，其中的代表就是车险。人身险里有四大类险种，分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。其中重疾险和医疗险都属于健康险。
　　（1）寿险（保死，狗带了就赔一大笔钱）
　　（2）健康险（保生，生病了就赔钱或报销医疗费）
　　重疾险
　　医疗险：百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险
　　（3）意外险（保非疾病导致的生和死，比如被车撞了，狗带了就赔钱，没带就报销医疗费。但如果是因癌症等疾病引起的，那带不带都不赔）课外小姿势
　　团险
　　公司团险不是一个具体的险种，而是一种承保方式，我们平常办商保都是个人给个人买，团险则是一个团体给它的成员统一购买。
　　像有些公司HR招人时喊的六险一金，多的那个险就一般是商业团险，具体险种一般是意外险、医疗险，成本大概是100块人年。
　　我买了保险
　　重疾险的理赔动不动就是几十万，所以审核会很严格，会查你的诊断报告、病例书等，所以在看一些你不知道是什么病的时候，记得提醒医生：我买了保险！
　　然后有经验的医生都能get到，病例就尽量不会写影响理赔的内容了。
　　自由职业怎么交社保
　　挂在朋友或专门的公司去正常交职工五险一金，但这个有法律风险，不提倡；
　　在当地社保局以灵活就业人员身份，去申请缴纳职工医保和养老保险；
　　在户口所在地的社保局交居民医疗保险和居民养老保险。
　　二、社会保险有什么用？
　　养老保险：退休后发养老金
　　工伤保险：因公受伤时，报销医疗费
　　失业保险：职工被辞退后无业，或农村户口辞职后无业时，可以领取失业保险金
　　生育保险：产妇在生育前后可以领取生育津贴、报销检查费、接生费、手术费等费用
　　职工医疗保险、少儿保险、新农合、城镇居民医疗保险：看病时报销医疗费
　　注意：凡是报销类的社保，要求治疗项目和药物必须在国家医保目录内，才可以报销。简称社保范围内用药。范围外的，不予报销。国家医保目录见链接：国家医保局、人力资源社会保障部印发2019年国家医保谈判准入药品名单
　　有人就问了，那我记不住怎么办？
　　那就在问诊时对医生说一句
　　医生你好，麻烦尽量开社保范围内用药哈
　　要是医生说他也记不住，那你就得好好寻思一下你找的是什么医生了
　　三、商业保险有什么用？
　　1。寿险
　　（1）分类
　　寿险按保障期限，可以分为定期寿险和终身寿险。定寿便宜，预算有限就先买来用着；终身贵，适合预算足，想留笔钱给子女，及我不管！反正我花了钱就要有得赔！的人
　　（2）赔付条件那很明显啦，寿险是自己挂了，给家属拿钱的。
　　（3）适合人群
　　家庭支柱
　　成年的独生子女
　　比如一家老小靠着张三吃饭，但张三突然挂了，有寿险，那家里人就有几十万赔偿傍身；
　　没赔偿，那家里人就要守着没还完的房贷吃土了。还有像我这种单身狗，很怕哪天突然狗带了，我妈没人照顾，所以我就给自己买了份保到60岁的定寿。
　　（4）常见坑
　　小孩子没必要买寿险
　　给孩子买保险，是为了在孩子生病时有钱治。但寿险是人没了才能拿的，孩子都没了要这钱做什么？所以每次看到有些代理人逮着朋友刚生孩子就让买寿险，我！就！很！烦！
　　2。重疾险
　　大部分人说的大病保险，就是重疾险和百万医疗险（下详）。
　　（1）分类
　　按保障期限，可以分为定期重疾险和终身重疾险，定期比终身便宜很多，男性20岁买50万保额，保到60岁只要两千左右，保到70岁是三四千，保终身要七八千。但我国男性平均寿命70岁，女性73
　　按赔付条件，可以分为消费型重疾险和返还型重疾险。返还型是个坑，坑到有部分保司把返还给打成了敏感词，让我想批判都只能叫做那个保险，搞得像搞黄色一样。
　　（2）赔付条件
　　确诊即赔（部分疾病需达到合同约定条件），提前给付
　　被保人一旦确诊保单约定的某种疾病，或达到合同约定条件，就提前赔付相应保额。这段话有点长，所以很多代理人图省事（或本身就是坏），省略了达到合同约定条件，简写为确诊即赔，但这是不规范的，所以就惹出了很多麻烦！
　　首先，普通人、临床医学、保险医学，这三者对重疾的定义是不一样的
　　保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病
　　像心脏支架手术。人老了或太胖后，心脏血管就会硬化堵塞，管道变窄，这时候就可以在血管切个口子，放个支架进去，把血管撑大来，让它能正常工作。是物理精神双重意义上的开心
　　普通人：都要动到心脏了，常威你还说不是重疾？
　　临床医学：全麻都不用，局部麻醉就可以做，不算小手术，要经验丰富的医生才能做，但也不算什么大case
　　保险医学：国产支架8000块，进口支架1万块，手术完就可以下床，1天就能出院，1周就能生活自理。要是这样都能拿50万重疾理赔，那患癌症的不要面子的啊？！
　　再举个被最多人diss苛刻的急性心肌梗塞
　　这是一个标准的急性心肌梗塞的重疾条款定义
　　客户：医生都说我是急性心肌梗塞咯！合同里也说了保急性心肌梗塞的啊，为什么你不赔？！
　　理赔专员：先生您好，合同里有说明急性心肌梗塞要满足至少3个条件才算重疾，才可以赔的
　　客户：医生说了不算，你们说才算？你们这是要重新定义急性心肌梗塞吗？
　　理赔专员：先生，我们合同里有规
　　客户：保险都是大屁眼子！
　　理赔专员：（屁眼子好累）
　　很多代理人在解释时，都只会复读这是合同规定的。但规定了什么，难道我们就不认字吗？换我听了这种解释，我也会觉得保险是大屁眼子，但是为什么会要这样规定呢？
　　这里借鉴一个车险里的玻璃险来参考，车的挡风玻璃出现轻微裂痕但又不影响正常使用时，为了避免车主拿到理赔后不更换玻璃，甚至在裂痕扩大后二次申请赔偿，所以会和车主协商
　　对玻璃进行扩损，用小锤锤砸到玻璃确保用不了，才能理赔。
　　回到重疾定义也是一样的，就算是感冒也分轻感冒和重感冒、流感致死，重疾也是需要确定这个病到达了重的程度才能按重疾理赔
　　我们再回顾一下知识要点：保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病，都没到那么严重呢，保险公司赔的话也很委屈，而且25种重大疾病的重疾定义是由国家银保监会统一规定的，保险公司动不了手脚。
　　（3）适合人群
　　除了老人外的人。
　　重疾险的价格是越年轻买就越便宜
　　0岁小宝宝买定期重疾的抄底价是500左右年。60岁大宝宝买，就要奔近10000元年去了，交的钱和赔的钱都要持平了。
　　另外重疾险对被保人的健康状况有要求，像高血压、有肺结节的人群很难投保，或者需要加费，甚至直接被拒保。因此买到了重疾险的人，就相当于获得了保险公司的检疫合格认证此人身体OK，请大家放心食用。
　　但对于那种什么能买保险代表你有福气的论调我通常会回一句对呀能吃屎还代表您牙口好呢
　　3。医疗险
　　（1）分类
　　医疗险常见的有百万医疗险、防癌医疗险和小额医疗险
　　百万医疗险，三百来年，是为治大病用的，不管是因为意外、癌症或其他疾病原因都可以报销（违法犯罪的除外！），通常有1万免赔额，所以基本也就住院才能用得到了，额度最高可以报销上百万
　　防癌医疗险，三百一千年，是百万医疗险的精简版，只保因癌症导致的治疗，是专门给买不了百万医疗险提供的备胎。
　　小额医疗险，五六百年，是日常看小病用的，免赔额从0几百不等，额度通常在两三万内，是百万医疗险的补充
　　（2）赔付条件
　　医疗险都是报销型，花多少，报多少
　　这里要注意一点：医疗险通常会要求社保范围内用药。部分产品可以报销非社保用药、门诊治疗，但价格也会相对比较贵，可以按需选择。
　　很多人搞不懂医疗险和重疾险的区别，这里简单类比一下：
　　百万医疗险：报销型，需要治疗完成后拿着票据去报销。像个会计小姐姐：发生医疗支出了？OK，拿发票来，我报销。
　　重疾险：提前给付型，确诊即赔（部分需要达到理赔条件）。像个土豪朋友：发生重大疾病了？OK，给个账号，我给你打钱
　　百万医疗险通常搭配重疾险使用，如果实在要2选1的话，我会先选百万医疗险。
　　（3）适合人群
　　百万医疗险：适合10岁以上所有能买的人买
　　百万医疗险是最体现保险本质的险种，但也是对被保人健康要求最严格的险种，老人、三高等人群通常是买不了的了
　　不管是男是女，是20岁还是40岁，一年200多，就能换到最高100万的医疗费用报销。但8岁以下的宝宝理赔率比较高，会受到针对，价格会跳到900多。这时候就不推荐给孩子配医疗险了，可以换成惠民保意外险。
　　防癌医疗险：适合买不了百万医疗险的老人和三高患者买防癌险对健康要求会比百万医疗险宽松，所以老人和三高可以退而求其次，买一份防癌险，来保障最高发的癌症疾病。
　　小额医疗险：不推荐购买小额医疗险使用的频率高，理赔率就高，所以保费也跟着贵，贵还是小事，最怕的是医疗险理赔多了，会被保险公司认为这人健康有问题，影响到后面买保险和理赔，所以综合考虑，不推荐购买。
　　4。意外险
　　（1）分类
　　按保障范围可以分为综合意外险和交通工具意外险、猝死险等专项意外险
　　部分意外险只保身故和全残，不保意外伤害医疗。这种一般还是长期型意外险，又贵又坑。还有部分打着综合意外险名号的产品，却只保交通工具引起的意外，像落水、被狗咬这种就不赔，这点需要看清楚。
　　（2）理赔条件
　　意外险的理赔有一个基础定义：所受到的伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才会赔。
　　比如吃鱼时被刺卡喉了，这叫外来的突发的，可以赔。但坐姿不端导致腰椎间盘突出，这种就不是外来的，还属于疾病，不赔。张三出门被车撞了，这叫非本意的，可以赔。但要是张三看到车来了赶紧撞上去，没撞伤的叫碰瓷，撞伤了的叫骗保，不但不赔还要接受来自警察叔叔的惩罚。
　　（3）适合人群
　　普通人
　　普通人买意外险主要看意外伤害医疗额度，买的时候需要注意3大点：是否可以用于门诊医疗；是否可以报销社保范围外医疗；如果有住院津贴的话，那就更是加分项。
　　老人、孩子老人腿脚不便，容易摔碰，小孩子太好动，而且容易发生烫伤、鱼刺卡喉这种小意外，所以这两者都推荐购买。
　　空中飞人、出差达人说起来让人心塞，但这两类人要注意看身故伤残额度
　　伤残这里有个坑，伤残等级最低是10级，最高是1级，有些意外险只赔全残（1、2级），不赔伤残。
　　交通工具赔付这里也有个要注意的点：有些意外险只赔公共交通工具，像高铁、公交、地铁、出租车。但是网约车这种私人运营的交通工具，到底属不属于公共，法律没定性，所以部分保司也没更新，容易引起纠纷，买的时候多问一嘴。