区块链在支付清算领域中的应用研究

　　摘要：随着信息技术发展，虚拟货币出现在人们的视野，区块链在虚拟货币的流通支付中得到了广泛使用。由于社会的发展，区块链在金融、IT等行业得到了发展，并且为支付清算工作提供了便捷，支付清算工作是金融市场中的重要工作，工作方式也需要根据金融市场的发展规律不断变化。因此支付清算系统中需要正确的使用区块链技术，并且不断探索区块链技术的新模式，才能保持支付清算符合市场发展规律。本文主要对区块链技术进行概述，并且阐述了区块链技术对支付清算领域的影响，然后分析了区块链技术在支付清算中的应用，最后对该技术在支付清算系统中的未来应用做出展望。
　　关键词：区块链技术；支付清算；应用研究；未来展望
　　信息技术的进步与发展，带来了虚拟货币这一概念，其中比特币是虚拟货币的重要组成部分。区块链是比特币的技术基础，在出现后受到了人们的管饭重视，并且被应用到多个领域中，包括银行机构、政府机构以及金融机构等，帮助企业、组织进行资金的清算与支付工作。不同的行业中对区块链技术的应用模式也各不相同，所以需要对区块链模式在支付清算领域中的应用进行研究分析，从而提高支付清算领域的工作质量。
　　一、区块链技术的概述
　　（一）区块链技术含义
　　区块链含义可以分为广义与狭义两部分。广义上的区块链技术是指，在数据的存储与验证方面使用了块链式的数据结构进行。在数据的更新上使用分布式节点共识算法进行。在数据安全传输与保密上使用了密码学的相关知识，在数据的编辑和操作方面使用了自动化脚本代码构成的智能合约进行。在数据传输、收集与储存的过程中使用多种数据块，并且灵活地将数据块串联其中，不断产生新的计算方式。狭义上的区块链主要是指将数据块按照一定的顺序链接组合，变为一种新形式的数据结构，并且以密码学知识为基础将数据结构变为不可伪造与篡改的分布式账本，增强数据的安全性与全面性。
　　（二）区块链技术的优势
　　首先，区块链技术在任何节点都可以创建交易。并且利用自身的数据优势对交易内容进行确认，确保交易双方在合法的范围内进行交易，检验交易的有效性。有效地减少了交易双方可能会产生的交易矛盾。
　　其次，区块链技术的数据传输以及数据结构的变化是建立在密码学知识以及智能合约的基础上，拥有较高的保密性与安全性，因为要篡改交易记录，需要付出极大的成本。
　　最后，区块链技术全面。区块链主要由两部分构成：交易和区块，交易主要是区块链上存储的实际数据；区块则是这笔交易发生的时间、发生的地点以及交易双方的信息等内容，这些内容被存储在区块链的数据库中。极大地提高了支付的全面性与安全性，保障了交易双方的合法权益。
　　二、区块链技术对支付清算领域的影响
　　（一）对中央银行支付清算的影响
　　目前支付清算体系主要以中央银行为中心进行集中清算与支付，由于信息技术的成熟，大额支付系统、小额支付系统等逐渐完善，但不可避免地会出现信任中介以及中心化等弊端。区块链技术在支付方面是客观公正的，对支付交易的检验与核对的效率有着正面积极的作用。在大额支付系统中利用区块链的数据信息，可以对支付的金额进行快速清算，并检验支付是否存在问题。区块链技术针对小额支付系统，能够定期清算支付的金额，并且大批量的处理业务，从而提高中央银行的支付清算效率，确保支付清算工作的客观性。
　　（二）对SWIFT系统的影响
　　SWIFT系统的全称是环球同业银行金融电讯协会，该协会的主要功能是为银行提供安全性更高的结算服务，但协会需要收取相应的费用，从而提高了银行的运行成本。区块链的出现能够实现724h的运行方式，而且通过数据库的分析，可以对银行的支付更快速的清算，縮短了支付清算的时间，避免了信任中介的问题，提高了支付清算的准确性与客观性，因此区块链对SWIFT造成了一定程度的冲击。
　　三、区块链技术在支付清算领域中的应用
　　（一）在跨境支付中的应用
　　跨境支付涉及诸多环节，传统的跨境支付结算中包含了大量的信息修改以及信息查询等内容，需要每个环节的工作人员及时沟通，避免信息出现问题。导致了跨境清算支付的周期较长，而且在此过程中容易出现信息篡改、交易透明度较低等问题。
　　区块链在跨境清算支付时的典型例子是Ripple的分布式账本清算，银行可以通过Ripple直接进行资金的转移，在资金转移的过程中银行客户不会受到任何影响。这种支付方式极大程度地降低了跨境清算支付的成本，缩短了清算支付周期。通过共享账本境内银行在确定账户资金符合法律后，可以直接进入境外代理银行的账户，通过境外清算网络将资金发放到收款人手中，提高了跨境支付清算的工作效率。
　　（二）在个人转账中的应用
　　区块链在个人转账中应用主要通过Ripple实现，在个人转账时首先要注册Ripple钱包，设置账户信息以及支付密码，在注册的过程中钱包会生生私钥，不需要实名制认证。然后，在掐保重设置信任网关，网关的主要作用是保障资金在转账过程中的安全性，目前国内有RippleChina、RippleCN等安全性较高的网关可以选择。网关设置结束后需要进行充值，在转账时要保障账户中有资金，资金充值时可以选择信誉度较高的平台进行充值。最后，在转账的过程中对方要输入转账的账户以及转账的金额，完成转账服务。而且Ripple钱包中充值的金额可以赎回，极大程度上保障了资金的安全性，可以及时地进行支付清算工作，降低了转账过程中的时间，提高个人转账的效率。
　　（三）数字票据中的应用
　　传统支付中需要进行纸质票据的交易，而且交易的双方还需要辨明票据的真伪，对票据上的数额进行清算与核对。区块链的应用实现了电子票据的交易在交易的过程中能够核对票据中的信息，校验交易的真伪。区块链的使用降低了记账时的工作量，降低了票据清算时的成本。而且区块链数据伪造时需要篡改大量的数据信息，而且区块链通过保密技术导致了伪造数据需要消耗大量的成本。区块链的数据库可以对票据的贴现、再贴现等兑换记录进行追溯，理清了票据之间的逻辑关系，提高了票据的透明度。
　　目前，区块链在企业中也有所应用，据快连票据系统中存储了各企业之间的交易信息，不同企业占据了区块链的不同阶段，区块链使用最新的算法对节点中的衣角信息进行计算，完成了承诺环节，生成对应的数据块。数据块中存储了企业交易的时间，并且数据块不需要信任中介。在交易金额支付清算的过程中通过密钥对数据信息进行解锁，加强了数据信息的安全性。利用区块链的程序能够避免一定程度的风险，提高了清算支付工作的质量。
　　（四）区块链应用的风险
　　区块链在应用的过程中也存在相应的风险，区块链的应用主要通过Ripple钱包，但Ripple钱包中存在的问题较多。首先是欺诈、违约等风险隐患，因为Ripple钱包注册时并非实名制的认证，在虚拟的网络中无法获取用户真实信息，如果在资金流转的过程中出现问题无法追溯到真实人员，将存在资金欺诈的风险，导致资金损失。其次，区块链在应用的过程中并非银行账户实名制的资金转账所以可能有不法分子利用空隙进行洗钱。最后，因为Ripple钱包只要有账户以及密钥便能进行个人转账，一旦账户密码泄露，将会导致资金流失。
　　四、区块链技术在支付清算领域未来发展的展望
　　（一）加强跟踪研究
　　因为信息技术的发展，区块链的应用受到了全球的广泛重视，所以世界各地对区块链不断的深入研究。尤其在清算支付中的应用更需要不断的完善，增加区块链的应用范围和应用行业，增加区块链技术的应用场景。所以五块连技术在支付清算领域中需要补全该技术中存在的风险与短板，要深入到该技术的前沿领域进行跟踪研究，制定区块链技术的使用标准。而且区块链技术在使用的过程中无法对交易双方进行实名制的跟踪与调查，所以在未来支付清算的领域中，需要迁就区块链如何在保全支付双方安全隐私的基础上，追踪到具体的交易人身上，极大程度的提高交易双方的安全，保障资金的安全性。
　　（二）加强安全监管
　　虽然区块链在支付清算中的应用取得了一定程度的进展，但目前应用时还有诸多不完善的因素，需要加强区块链的安全监管。监督与管理部分需要对区块链在支付清算领域中的应用进行实时的监测，及时发现支付清算中存在的安全隐患，在管理方式中要根据国外的监督管理经验与我国的实际请款进行，从而制定规范的支付清算标准，提高区块链技术在支付清算领域中应用的安全性。
　　（三）选择更加科学的技术路线
　　区块链技术的特征是去中心、去信任中介，提高支付清算的周期，但目前支付清算领域中中心化是不可避免的，所以在区块链技术未来应用时，可以增加多个中心避免中心化的影响。联盟鏈的方式可以解决部分中心化的问题，以各银行的网关节点作为记账节点，探索区块链网络为组网的方式，将更多的金融机构、银行机构纳入其中，形成多元化中心。
　　结束语：
　　综上所述，科学技术的不断进步，为区块链技术的发展提供了有力的保障。在支付清算领域中区块链技术的使用可以提高支付清算的效率，增加了交易过程的安全性，缩短了支付清算的周期。区块链技术的主要表现形式为Ripple钱包，以及票据交易和跨境支付，但在应用时因为无法进行实名制的认证，导致支付清算时存在资金流失的风险。所以区块链技术在支付清算时要丰富区块链技术应用的场景，研究区块链技术的跟踪技术，并且在支付清算中对区块链技术进行监督与控制，完善区块链技术的缺点。
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　　作者简介：李黎（1980），女，四川省威远市人，硕士，讲师。研究方向：宏观经济，互联网金融支付。