为提前退休及早规划

　　理财案例
　　马先生今年30岁，在北京一家大型事业单位工作；妻子29岁，就职于国企；女儿今年2岁。夫妻二人单位均有社保。马先生家庭年收入合计25万元，家庭年开销10万元左右，其中生活支出6万元年，其他杂项支出4万元，年。
　　家庭有85平方米住房一套，现价值180万元，无房贷；私家车一辆，市值8万元；银行活期存款5万元，定期存款10万元；基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。家庭无负债。
　　资产分析
　　1、资产负债情况
　　马先生家庭总资产257万元，其中流动资产69万元。储蓄和理财产品占比51，稳健投资，收益较低；基金占比22，风险收益率较高；股票资产占27，风险收益率高。马先生夫妻二人均较年轻，风险承受能力强，可适当向高风险投资倾斜，整体组合收益率有待提升。
　　该家庭暂时没有负债，家庭财务暂时没有负担，也不会出现资不抵债的情况。
　　2、收支情况
　　储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。该家庭的年收入人达25万元，年支出10万元，收支比率约为40，收支状况比较良好。储蓄比率为0。6，意味着每年可用于财富积累的资金为15万元，占收入的60，财富积累效应比较明显。
　　3、保障情况
　　夫妻二人都有社会保险，没有任何商业保险。但要想有比较完善的保障和体面的养老生活，马先生及太太均要提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。目前二人均比较年轻，正处于人生财富积累阶段，建议考虑期缴型重大疾病险、意外险及寿险。
　　4、其它情况
　　房产情况：家庭有85平方米住房一套，现价值180万元，无房贷。
　　汽车情况：有轿车一辆，价值8万元。
　　总体来讲，马先生家庭的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
　　理财目标
　　1、每年预算800010000元的旅游费用：
　　2、3年内换一辆15万元以内的车；
　　3、为女儿凑足出国留学费用：
　　4、马先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
　　理财建议
　　1、现金规划留足家庭备用金。
　　根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其36个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。马先生夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为3万元。也就是说，活期存款中保持3万元即可，其余部分可以作其他用途。
　　目前马先生活期存款5万元，定期存款10万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
　　2、消费规划量入为出，旅游不是梦；按揭车贷，花明天的钱实现换车计划。
　　在消费支出方面，马先生每年的旅游费用，可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额最多将增至11万元，家庭收入结余14万元。这样安排，马先生家庭是完全可以承受的。
　　3年内换购一辆15万元以内的汽车，可以从现在起每年拿出1。7万元积累资金。此钱可以投资于债券基金，预期会有平均5的年收益，这样3年后可以积累53593元。旧车预计3年后折旧还可以变卖3万元，共计83593元。由于汽车属于即买即损品，建议选择按揭贷款购买汽车，可以实现换车计划。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也在屡屡出现，据悉，4大银行的分行拟定统一调低汽车贷款利率10。这不仅在贷款利率上相比于汽车金融公司更具优势，在整个费用支出上也为车主节省了不少。如果按照贷款6。7万元、利率优惠10、5年期计算，马先生月供款约为1300元。
　　3、风险规划以小博大。
　　马先生夫妇虽有社保，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，需要补充一定商业保险。建议马先生为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出为年收入的10左右，保额为年总收入的10倍为宜。主要注重保障功能。
　　市场上保险主要分为储蓄型保险和消费型保险两种。根据马先生的情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。
　　意外险。几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的，可以单独购买。挑选此类保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑，以及产品是不是100覆盖意外范围，最后再考虑价格因素。一般而言，低风险职业的标准健康者，参考价格是每一万元意外保险的价格为20元左右，这部分可以分配30资金购买。
　　重大疾病险。随着年龄的增加，患病（特别是重大疾病）的概率越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段。目前市面上已有保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险。对35岁之前，事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病险的比例。目前马先生家庭可以分配保费的60购买消费型重大疾病险。
　　定期寿险。医学统计数字表明，在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20左右而占80的是疾病死亡和自然死亡。为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠。马先生目前可以适当购买寿险，建议分配保险资金的10为宜。
　　4、教育规划坚持长期投资，获取稳定收益。
　　马先生家庭每年投资5000元基金，积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8计算，16年后女儿上大学时，这笔资金可以积累到15万元左右，能满足国内上大学费用，但如果准备出国留学则需要加大投入资金额度。
　　5、退休养老规划基金定投养老。
　　马先生家庭目前正处于财富积累阶段，不宜将过多资产沉淀，而是应该充分投资，享受中国经济未来增长的红利。因此，建议以基金定投的形式储备养老金，待家庭资产积累到一定程度之后再考虑买房养老、储蓄养老等其他形式。
　　市场变幻无常，普通投资者往往不具备良好的择时能力，而通过基金定投，可规避这一关键性问题，还节省了选择投资时点所要花费的时间和精力。
　　马先生打算在20年后准备好退休养老资金，按照平均寿命80岁，退休后还要生活30年，则退休养老资金需准备325万元左右。马先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金，每月投入4281元。可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金，长期坚持，年复合平均收益率可达到10左右。这样在马先生50岁时，可以积累325万元作为退休后生活费用，并继续进行保守投资。
　　短期理财
　　聚沙成塔
　　银行、债券、基金等产品都可以作为短期理财工具，通过短期理财，一点一滴地提高资金利用效率。配合打新做短期理财
　　在打新的间歇时间里，特别是当这个间歇时间跨假期或者周末的时候，短期理财工具就能派上用场了，例如在今年国庆前后，投资者可以在9月30日打新资金解冻之后，投资短期银行理财产品，例如建行天天盈、招行日日盈等产品，年化收益率可以达到1。5到1。8，收益率是银行活期存款收益率的4到5倍，
　　在一些中签率高一些的新股发行时，则要集中资金用来打新。
　　多种周期短期理财
　　在进行短期理财时，也可以通过将投资周期提高到两周或一个月来提高收益率，这样投资的收益率可以达到2。5到3。例如，兴业银行推出的28天理财产品的年化收益率为2。7左右，建设银行推出的双周盈理财产品的客户预期收益率为2。5左右，乾元一月月盈的客户预期收益率为2。7左右，其他银行也有类似期限和收益率的短期理财产品可供选择
　　货币市场基金也是一种很好的短期理财工具，只是很多产品都要T2，只有部分基金在一些渠道中可以T1赎回。对于可以T1赎回的货币基金，如果收益率可以达到2以上，也是值得投资者重点关注的，
　　对专业一些的投资者来说，也可以选择债券作为短期投资工具，只要分析得当，新债和老债品种投资一个月，很可能获得3到6的年化收益率。
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