影响新疆农业保险需求的因素分析

　　【摘要】目前，新疆农业保险还是由中华联合财产保险和人保财险共同承担。2014年人保财险公司对新疆地方提供保险业务，共计为265。2万户次提供风险保障合计272。23亿元，已决赔款13。88亿，同比增长58。67，受益农户46。79万户，户均赔款2950。47万元；中华联合财产保险公司为兵团提供业务，累计为28。95万户次提供风险保障共计162。79亿，已决赔款12。47亿，同比增长36。48，受益农户19。55万户，户均赔款6334。47元。2014年新疆农业保险实现保费收入32。82亿，同比增长21。19，位列全国第一。
　　【关键词】新疆；农业保险；影响因素
　　一、农户对农业保险购买支付意愿的影响因素分析
　　（一）政策因素
　　为支持新疆农业的发展，我国中央及地方政府实施财政补贴政策，对于农户来说自身承担的保费大大较少了，根据经济学供求原理：价格与需求量的关系可以知道，价格降低可以提高产品的需求量，所以农户自身承担的费用降低了，就会加大农户的购买意愿。实践表明，政策的实施有效增加了农户对农业保险的购买量，也推动了新疆农业保险的发展。
　　（二）农户自身因素
　　1。农户收入水平
　　农户的家庭经济条件对农业保险的支付意愿产生了较大的影响，农户的经济收入越多，保险费用对农户家庭的影响越小不会因为保险费用的支出而影响生活质量；一部分农户收入较低，家庭收入主要用于日常的生活中，有购买保险的意愿却没有购买的能力。
　　2。农户对农业保险的了解程度
　　大多数的农民对农业保险认知度比较低，并且农民对农业保险的了解方式主要是电视、广播、报纸等媒体，然后才是经过亲朋好友、领导干部和保险的代理人。
　　3。农户的年龄
　　农户的年龄和购买农业保险的需求有着一定的关系。一般认为农户的年龄与其对农业保险的购买意愿之间存在着一定的负相关关系。
　　4。农户受教育程度
　　农户的受教育程度与对保险的接受程度有着很大的影响。农户对农业保险的需求度和购买程度会因受教育的高低而不同。受教育水平越高的农户对保险的认知和接受程度也就越高，有较强的分散风险的意识，所以购买的意愿也会越强。
　　（三）保险供给因素
　　1。农业保险产品的价格
　　由经济学的需求理论可知，价格与需求之间存在着负相关关系，也就是价格越低时，其需求量也就越高。如果在农业保险的保费中，在购买保险产品时，当保费越低，对农业保险的需求量就会越高；反之，则对农业保险的需求量越低。
　　2。农业保险的宣传力度
　　农业保险的宣传力度相对较大时，农民了解的内容也会越多，农民购买保险的意愿也会越大。宣传力度较小时，农民的认知程度低就会对保险公司产生怀疑，就会减少对保险的需求量。
　　二、农户对农业保险购买支付意愿的调查问卷分析
　　（一）从问卷调查中得出被采访者的基本情况
　　此次调查以伊犁部分农村作为调研对象，具体构成如下：
　　1。年龄构成：此次调查对象从年龄分布来看，年龄主要是在4155岁之间，占总数的53，年龄主要在2540岁，占总数比例为34。其他年龄共占12。
　　2。学历构成：调查对象中有67的农户是具有初中文化水平，小学学历位居第二位占15。其次是高中及高中以上的占18。由此可以看出，新疆农民的受教育水平普遍偏低。
　　3。收入构成：62的农民家庭的年收入在13万元，家庭收入在35万元以上占35。其他收入的占3。
　　（二）问卷反馈情况
　　1。农户的购买意愿最强是当农业保险产品的价格适中时，超出这一适中的价格范围以后，农业保险产品的需求量就与其价格呈负相关关系，符合需求理论的相关论断。
　　2。农民对农业保险的认知越低，农民的购买意愿也就越低，反之，则购买意愿也就越强烈。
　　3。青年人接受新事物的能力较强，且由他们的文化程度相对较高，虽然农业生产的经验不足，但是对于风险的分散意识强烈，以至于购买农业保险的意愿比老年人高。
　　4。农民的经济条件处于中等其购买农业保险的意愿最高，因为该收入段的农民既有购买意愿又有购买能力；较低和较高收入阶段的农民购买农业保险的意愿都偏低，因为该收入阶段的农户有购买的意愿无购买能力，或者是有购买能力却无购买意愿。
　　5。农民接受教育水平越高则购买的意愿也就越强烈。但是上表的相关数据显示农户购买的意愿最强烈的是初高中学历的农户，其他学历的农户购买的意愿比较低。这一现象的原因可能是因为小学学历的农民对农业保险了解不是很透彻；大学学历的农户基本上都是外出打工很少留下务农，其面临的农业生产风险较低；而初高中学历的农户大多数都留下在家务农，而对于农业保险的相关知识也有一定的了解。
　　（三）结论
　　1。对于新疆省农民来说，对农业保险的认知情况较少，由于险种种类不能满足农民需求、对农业保险的宣传不足从而影响农户对农业保险的需求，农民对保险公司的信任度也不高，这些都是影响农民没有愿意购买其保险的因素。
　　2。新疆地区的农民希望把农业风险降到最低，从而确保保险期望的最大化，可以通过把自己的田地全部保险，无论农业是否发生损失，都能确保获到一定的货币财富量。
　　3。新疆农民受教育的水平、家庭经济状况、家庭劳动力人口数、保费率的高低以及农户面临风险的大小等因素都与农业保险的需求量有着有较大关系。
　　三、政策建议
　　（一）扩大政府宣传力度，提升新疆农户保险意识
　　农民的保险意识与农业保险的发展状况有着重要关系。在数据中显示，新疆农户最相信政府对农业保险的宣传。对于政府来说做好农业保险的宣传非常重要，让农户清楚意识到参加农业保险不是变相的收费的方式，而是一种有效的自我帮助的方法。
　　（二）设计合理的保险条款，合理确定保险费用
　　新疆农民在购买农业保险时，也许会因为其中一个款项的不如意而放弃购买，所以农业保险条款的合理设计非常重要。所以要针对不同选择的农民设计不同类型保单，从而增加农户对农业保险购买的积极性。调查显示，农民家庭经济条件有所差别，对保险费用的承受力也不一样。建议针对不同需求设定合理的保险费用。
　　（三）建全新疆农业保险体系，加大政府的财政补贴
　　为了丰富新疆农业险种类型和提高保险单位的参与性。政府应该和保险公司一起深入了解农村保险的情况，展开广泛的农业保险业务，为其提供更到位的保险体系。根据当地政府的财政经济能力以及农业生产形势，针对投保人提供不一样的保险费用补贴，增加农户参加保险的积极性。
　　（四）新疆农业生产多样化，增加当地农户经济收入
　　为了农业保险的需求量有所增加，需要提高农户的经济水平。增加农户的经济收入可以通过多样化的农作物生产，加大对农村剩余劳动力的再就业，有效发展农村的相关产业，增加农村的就业率。
　　（五）注重农业保险的人才培养，提高各项服务水平
　　农业保险相关从业人员应提高管理水平，提升自身整体的素质。所以，应注重对农险人才的管理，使其具有较好的理论知识，确保适应工作需求更好的开展工作。
　　【参考文献】
　　〔1〕曹承承。浙江省农户农业保险需求意愿研究〔c〕。浙江工商大学硕士学位论文，2010。
　　〔2〕新疆统计年鉴〔M〕。北京：中国人民出版社，2014。
　　〔3〕中国统计年鉴〔M〕。北京：中国人民出版社，2014。