疫情中保险何敢当

　　想必大家都知道，WHO把中国正在发生的新冠状病毒肺炎列为全球突发性公共卫生紧急事件。
　　这也是世界卫生组织传染病应急机制中的最高等级。关于影响，我就不多说了，只提一点，避免莫须有的恐慌。
　　针对疫情，做好预防，问题不大。一
　　在我被困在深圳的日子，一直点外卖，直到前两天看到某个令人一言难尽的视频，才开始担心自己的饭菜被投毒，现在也开始坚持自己做饭。
　　疫情不可怕，可怕的是混迹在文明社会的野生动物，以及他们唯利至上的丛林法则。
　　这段时间，无聊媒体想夸大事实来博取关注，无良商家想囤口罩坐地起价，每个人都想从群众的恐慌里赚到一笔。
　　我是比较相信财富守恒的，没有一世好运的人，底线永远是立身的基础。
　　所以在疫情期间，我没说啥关于保险的好处，也没趁机宣传一波保险。
　　不过我的同行们倒是很努力，如果你经常刷朋友圈，一定不会错过他们的保险宣传。
　　当然了，这段时间除了化好妆去客厅走走，你也就只能刷刷朋友圈了。二
　　我不发什么宣传，是因为保险防止逆选择风险的机制，注定了临时抱拂脚意义不大。
　　如果你了解保险公司，应该知道他们是极端的风险厌恶者。钱即使捐出去，也不愿意承受产品赔穿之类的亏损风险。
　　大规模流行病，认真承保起来，基本就是赔穿的命。保险公司愿意冒这个险么？
　　如果保险公司出一个医疗险，即买即可报销因新型冠状病毒导致的医疗费，会有什么风险？
　　1。赔穿的风险，而且不可估量，一旦疫情大规模爆发，保险公司可能当场叫救命；
　　2。逆向选择的风险，觉得自己有病了再去买保险，没病不买，尽赚不亏；
　　3。道德风险，觉得自己有保险了，出门不戴口罩。
　　三种风险叠加在一起，保险公司愿意干这事的可能性，不亚于拿头钻墙，试一下墙硬还是头硬。
　　那保险公司为什么愿意针对新型冠状病毒肺炎，做医疗险0等待期、0免赔额的事？嫌钱多么？
　　核心原因是，人家压根就不用赔这钱。
　　早在1月22号，国家财政部和医保局就联合下发了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》，在通知中提到了，对于个人承担部分的医疗费，国家给予补助。
　　而保险公司，也是在相关通知出来后，才火速发布了医疗险针对新型冠状病毒0等待期、0免赔的利好政策。可能大家都想蹭个热点，又不出什么力气吧。
　　到目前为止，保险公司所公示出来的，只有一两例新型肺炎通过医疗险报销的案例，不过报销的是确诊前的治疗费用。
　　确诊后的，按之前的通知执行，国家包了。
　　而在1月27号后，财政部又下发了新的通知：疑似新型冠状病毒的患者，确诊前的治疗费用也包了。
　　这下子，保险大师们卖力宣传的医疗险对抗新型肺炎特大作用，彻底成了温馨的新年玩笑。
　　首先我们要了解医疗险是有免责范围的，对于某些情况导致的医疗，不予赔付，比如艾滋。
　　但是看到国家出来兜底医疗费后，又很大度地站出来说，我们要破例承保新型冠状病毒了，
　　而且听说最近产品卖得不错，还赚了一波口碑。
　　还有一些人宣传的重点是，治疗后可能会产生什么后遗症，需要持续治疗，并拿了2003年非典用激素治疗的事情来举例。
　　这些人，可能不爱实事求是，目前在新型病毒肺炎的治疗中，没有用激素一说。
　　而且1月31号，卫健委在发布会上表示，大多数新型冠状病毒的患者不会有后遗症，只有极少数重症患者，会有可能留下一点肺纤维化。
　　对新型冠状病毒感染，我们从临床上发现，主要还是累及肺，对轻症的患者应该没有后遺症，但是对于重症患者，可能在一段时间内会遗留一定的肺的损害修复的变化，比如肺纤维化。就我从临床的经验来讲，肺的修复能力是非常强的，绝大部分的肺纤维化都是可以修复的。但是对极重的，非常非常重的极少数的患者，可能会在比较长的时间内留下一点肺纤维化，我们要加强后期的随访。
　　虽然极少数治愈后的患者可能会有后遗症，但拿小概率事件中的小概率事件做宣传点，总觉得怪怪的。三
　　那针对这场战疫，商业保险是不是就没用了？
　　也不是。
　　寿险能发挥作用。从各大保险公司抢着公示的理赔案例来看，基本是因新型冠状病毒身故的案件，而且陆续有新增。
　　面对不可预知的大范围杀伤力事件，寿险的保障确定性堪称最强。
　　因为保障的是身故全残这类极端风险，寿险的免责条款只有寥寥几条，射程范围几乎覆盖了你能脑补到的一切终局。
　　较为宽松的寿险，免责只有3条，除了违法犯罪和两年内自杀的情况，其他都保。
　　虽然新冠病毒肺炎的治疗费国家包了，但如果患者不幸身故了，家庭一样会面临巨大的经济损失，而且是永久性的。
　　遗憾的是，我只看到2家保险公司，愿意给寿险也搞个针对新型病毒的0等待期。一家阳光，一家华贵。
　　其中华贵人寿只对1月27日前投保的客户，取消了等待期限制。所以严格意义上来讲，现在只有阳光一家是这么干的。
　　商业机构的唯一目的是营利，本质上客户和公司之间只是单纯的利益关系，如果新型病毒肺炎的医疗费国家不承包，也没有保险公司愿意做取消等待期这种事。
　　大家还是得提前投保，临时抱佛脚没意义，一般健康险的等待期90天呢。
　　世事无常，兜底的工作越早做越好。
　　其次，可能发挥作用的是重疾险。如果是严重程度的新型病毒肺炎，小概率会触发4种符合理赔的情况：
　　1。重疾：深度昏迷（96小时）；
　　2。轻中症：深度昏迷（48小时）；
　　3。重疾：慢性呼吸功能衰竭；
　　4。重疾：终末期肺病。
　　目前还没见到相关理赔案例，后续再观察看看。
　　从这次疫情里，可以给大家两点保障配置方面的启发：
　　1。健康险有等待期，投保要趁早，这次的医疗费是国家埋单，下次就不知道谁来埋单了；
　　2。单一险种发挥的作用有限，保障搭配很关键，一个相对完善的保障体系才能应付人生的诸多风险。四
　　值得一提的是，针对这次疫情，几乎所有保险公司都发起了理赔绿色通道。
　　资源有限的情况下，所谓的绿色通道，说白了就是插队。对于这类理赔案件，按最高优先级处理。
　　但是现实生活里，急着等理赔款的情况多了去了，谁家都有可能着急用钱，谁也不想被绿，某种程度上，这不公平，也不合理。
　　而且各家保险公司抢着发理赔公告的姿势，搞得好像谁家客户先因为疫情赔了，谁光荣一样。
　　还重点强调理赔速度，甚至大额理赔，最快的一天就完成下款，天天盯着等理赔案例发公关文，能不快么？
　　整体的理赔效率，怎么不去盯呢？
　　其实保险业喜欢踩点，放大恐惧来刺激大家的保险需求，也是一种无奈。就拿口罩来说，每年都有流感，不发生疫情，家里也应该备好口罩。
　　但是这次疫情，很多人的口罩都是现买的，我估计等疫情过去，到了流感季，大部分人去公众场所也不会戴口罩。
　　当然，我也理解大家的苦衷，毕竟戴嘛，不舒服；不戴，又不安全，糟心得很。
　　不像买保险，你都不知道趁早买保险有多好，又安全又舒服，选择多，保费还便宜。
　　而且配置保险的过程耗脑子，属于益智游戏，对一周没动过的脑子有益，建议趁早试试。