央行下调房贷利率，为何很多人都提前还款？投资跑不赢房贷利率？

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　　这两天有则新闻大家都看到了，央行降息了，不是lpr利率的调整，而是央行直接把首套刚需购房贷款客户的按揭利率下调了20个基点。你现在去买套房，如果符合规定的话，你有可能最低享受到4。4的月供利率，说实话这比前两年真是降太多了。
　　我现在还记得2021年上半年房产最火爆的时候，有的城市房贷利率是要上浮1。1倍1。15倍的，折算成lpr利率就是要上浮80个基点甚至100多个基点的。今天还有很多人抱怨说我的购房利率高达了5。5、5。8，但是央行这次调低的不是lpr利率，而是可以下调20个基点。换句话讲，这次利好是只针对新购房客户的，老购房客户你是享受不到优惠的，而且几乎没有什么办法能帮你调整过来。但是大家注意到没有？虽然说央行已经给了很大的利率折扣优惠了，但是各地的房地产市场并没有马上应声火爆起来。虽然很多中介都在发朋友圈跟大家讲利好来了，现在买房你可以月供少还个几百块钱了，但是大家还是觉得房地产现在进入到了下行通道，我得持币观望一下，说不准过两天他再买这个价格更低。
　　而且大家注意到没有？最近其实还有一个现象，什么？很多人在提前还贷，从2月份开始我国的住房贷款总量就是一直萎缩，这在过去15年是不可能的，从来没有过的现象。然而我们已经真的连续三个月2月份3月份4月份住房贷款总额数字在下降的。为什么会这样？一方面是因为市场疲软不景气，老百姓觉得我现在不能买房，买房有可能有亏本，另一方面就是有很多人已经在提前还贷了。是的，这个世界它确实是经济冷热不均的，有很多人因为疫情工厂不开工了，我失业了，我收入锐减了，可能我这个还房贷都是问题，我吃饭都是问题。
　　但是咱们也不能否认，还有很多人在疫情期间人家单位是挺稳定的，每个月月月开工资，哪怕你是居家办公，而且由于疫情很多人真是减少了很多消费，比如说你出国旅游不可能的，到外省市旅游都不可能了，出来找三五个朋友聚餐也不敢了，一周看一次电影也没有了。所以对于有的人而言，他还真的因为疫情，因为消费减少，收入没减少，反而多存了一笔钱。前些日子我们就跟大家分享过数据，去年一年我国老百姓的存款总量大概增了接近10，这不是一笔小钱，所以有很多人当他有了一小笔积蓄之后，他现在去选择了提前还贷，这也是以往若干年很难见到的景象，这也使得我们房地产的贷款总数在不断的减少。
　　当然之所以最近一段时间有很多人在积极的提前还贷其实还有一个原因，那就是不知大家有没有发现，我们已经慢慢进入到一个低利率时代了，什么意思？倒退5年之前很多人是非常热衷于理财的，那个时候不是还有句广告语吗？叫你不理财财不理你。那么我们那个时候有没有很多的理财途径，确实有什么信托、基金、股票、p2p银行理财非常的丰富，而且那个时候说真的，各路理财给的利率还真不低。比如说p2p你给人一个10、11，大家都觉得这太低了，有很多p2p加上打新，动辄能给你个1518的年化回报，这个利率今天看起来真的是非常非常高，但是当然高利率从来就代表着高风险。
　　经过了10年，今天所有的p2p都垮台了，我们也捞不到10的高利息了，当然也有很多人的本金都被套进去了。在p2p高起之时，当年的信托也能动辄给个9、10的年回报，可是大家去看看，现在很多信托能给个7都不错了。而且即便7这么低利率你都不一定敢买，因为已经有好几支信托产品打破了刚兑的，到期了人家利息不给你，本金可能都有损失之虞。而且不光这些高利率高风险的产品，银行理财以往对我们普通老百姓而言，那就是绝对的刚性兑付的，绝对的没有任何风险的。
　　可是现在你再去买银行理财看看，人家银行的工作人员就会先给你做风险测评，然后告诉你你买我的银行理财行，但我可得跟你讲，我现在是说预期年化回报4，但是不一定真的是4，我们是不能保本保息的，因为这个是央行的要求。投资市场从来就是利率越高，风险越大的，你要追捧高利率你就得承担高风险。所以我们银行理财它不是保本保息的，它是净值化的，你有可能赚到4的年回报，你也有可能赚不到利息，你甚至有可能连本金都折掉一些。
　　现在真正绝对安全的是银行的定期存款，一年期大概给个1。7不到2，3年期5年期能超过3都不错了，而且咱们还得加一条，不能超50万，50万以内是受存款保险法保证的，超过50万咱不是说一定有风险，但是有一定的几率你本金有可能损失。所以大家发现没有？这些年来我们的投资回报率是越来越低了，我们彻底的进入到了一个低利率的时代，而且这两年的疫情使得很多人也不敢投资。
　　所以对于那些手里有闲钱的人，以往经济环境之下大家就觉得我这个房贷不着急还，无非就是百分之四点几、百分之五点几的利率，我去随便买个理财产品，甚至我随便去买个P2P产品我回报都比银行利息高，所以我有闲钱我应当主动的去寻找更好的投资渠道，甚至我自己去做个小店投资一个什么生意，我赚的钱比银行的利息要高，这不等于银行帮我挣钱一样吗？
　　可是现在真的不是这样了，今天在市场上我们说实话很难找到超过5而且绝对可靠的投资商品了。甚至前些日子央行领导不就说么，如果有人忽悠你去投资，告诉你保本保息超过6，从这个时候开始你就要打个问号，他十有八九就是个骗子。因为这个市场上不可能有这么高的理财产品，正是因为我们的利率在慢慢的收窄，我们进入到一个低利率时代。因此当很多人手里有了闲钱之后，他根本就投不出去。他觉得我与其这方面我去买个银行存款才3的回报，那一方面我还要承担银行高达5。5的利息，我还莫不如把这个房贷提前还掉算了，还掉了房贷我身上没有压力了，虽然手里没有钱了，但是身上也没有负担了。