预算有限怎么选保险

　　生活没有容易二字，生在这个时代的我们，压力很大，房贷、车贷、子女教育、父母养老医疗等都让人喘不过气来。很多时候，我们的收入都抵不过花销。如果我们生个病或者发生个意外，所有的辛劳可能就都白费了。在大灾大难面前，个体的力量太脆弱了，其实买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭获得保障。
　　很多人好奇，如果预算有限，到底哪些保险是一定要买的？
　　首先我们要知道一个常识，保险是一个组合，不同的保险有不同的作用，我建议成年人都要购买四类保险：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。
　　关于各险种的保障范围和差异，我做了一个简单的表格，具体如表所示。四大险种保障范围与差异
　　为什么说一定要买这四类保险呢？我们通过具体的案例来看看。
　　58岁的A先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。
　　2017年5月的某日凌晨，煤气泄漏爆炸，其全身烧伤面积高达80，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因感染性休克、多脏器功能衰竭而死亡。
　　A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和重症监护，一共花费70万元，其中15万元的治疗费用可以通过老家的医保来报销，但是仍然有55万元需要自费。
　　依据这个案例，我们来详细看看如果只买一种保险，到底会导致什么后果？如果只买重疾险
　　一提到买保险，很多人都会想到重疾险。难道买了重疾险，就真的万事大吉了吗？
　　我们看一下上例中的A先生，如果只买50万元的重疾险，那么会有什么样的结果？
　　一般重疾险对严重烧伤的定义是烧伤面积占全身面积的20以上，上述案例中烧伤面积已经达到80，所以可以获得重疾险的赔付。
　　重疾险的理赔也很简单，就是一次性给你50万元，具体想怎么花、花多少，都由自己定。无论是由于疾病还是意外导致的重疾或伤残，只要符合重疾险条款约定，就可以一次性获得赔偿。在这个案例中，就算重疾险赔付50万元，其实还是存在5万元的费用缺口。如果只买定期寿险
　　定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了，就会赔付保额。
　　如果这位A先生，投保了200万元的定期寿险，身故的话，受益人可以获得200万元的赔偿。这200万元可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母养老，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
　　不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢（少胳膊缺腿等），由于没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。如果只买医疗险
　　在这个案例中，如果58岁的A先生花了1000元投保一份百万医疗险，那么医疗费用支出可以通过医疗险进行报销。由于是百万医疗险，扣除1万元免赔额，其余54万元的医疗费可以通过医疗险报销，这便是医疗险的作用。
　　与此同时，医疗险也有自己的劣势，就是只报销医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，不属于医疗费用的，医疗险都是不报的。
　　而且在理赔的过程中，绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己先付，然后再找保险公司报销。所以在这个案例中，这个家庭需要在医院交71万元的住院押金，而普通家庭很难一次性拿出这么多钱，但如果交不起押金，可能就要中断治疗。
　　总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，无法覆盖其他费用。如果只买意外险
　　如果A先生花了300元投保100万元的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以按照保险公司的理赔流程，提交资料后，可以获得100万元的一次性赔偿。由于医疗费用有55万元需要自费，所以A先生家人一次性拿到100万元赔付后，还需要去还由于治病而借的钱。
　　意外险不管你是治疗花了1万元、80万元还是120万元，只要是意外身故，就按合同一次性赔付100万元，赔的钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司不会过多干预。
　　看到这，你可能觉得意外险很不错，但如果不是意外导致的风险，假如是疾病导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险是一分钱都不会赔的。如果买保险组合
　　一个完善的保险计划其实就是一个保险组合。在这个保险组合中，不同保险相互搭配，发挥着不同的作用。
　　我在这里做了一个保险组合方案，根据这个方案我们可以看一下，如果一名30岁的男性同样遭遇了前文案例中的情形，会有怎样的结果（见表）。30岁男性保险组合方案
　　这名30岁的男性，如果发生上文A先生的事故，在购买该保险组合的情况下，可获得赔偿如下：
　　重疾险：赔付50万元，可用于解决营养补给，弥补家人收入损失等；
　　医疗险：医疗险报销54万元，基本上全额覆盖医疗费用开支；
　　意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付100万元；
　　寿险：赔付200万元，可用于偿还债务、子女抚养、赡养父母等。
　　这个保险组合每年交费只需要7115元，如果发生了案例中的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下350万元赔偿金给家人，人不在了，但是爱与责任还在。
　　这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对疾病和意外等小概率事件，但是可以通过保险，有效地规避这种风险。
　　这个组合只是一个例子，我们每个人可以根据自己的偏好以及家庭的特点，有针对性地选择。
　　这个例子其实是想告诉大家投保思路的重要性，要具备保险搭配的思路，不要过分纠结具体产品的选择，因为产品是会变的，但是投保思路不会变。每个险种都有其独特的功能，谁都不能被谁替代，也不能片面地说哪个险种更重要。
　　节选自《保险自选手册：零基础轻松买对保险》