一次有预谋的投保

　　大家好，我是海叔
　　《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　这一条规定是约束保险公司的，说人话就是投保超过2年以上的，既使有不如实告知的，发生事故，保险公司也应当赔付。
　　这条规定有没有用？以下部分来自于一个曾经的保险代理人的口述：
　　我是2010年加入保险公司成为一名保险代理人的，起初业务不熟练，业绩也不好，干了一年多的还是挣扎在考核线上，就在我快坚持不下去的时候，我们经理帮我找了一个活儿电销客户签收保单，公司通过电话向客户推销月交的保险，那个年代不像现在可以在线支付，需要实地找客户刷卡付费，签收。有些人是真的想买，说明他有保险意识，我可以用这个机会认识他，找机会向他推销别的保险，有的就是为了逗电话销售的小姑娘玩，根本不想签单。
　　一天从县城来了一个客户，男的，30岁左右，暂且称他为Y先生吧，因为不信任电话销售，但是又想买，就想到公司看看是不是真的有这么回事儿，通过电话我把他约到了公司见面，他看上去挺精明的，比较圆滑，瘦瘦的戴副眼镜，见面以后拿出保单，是一份月交的意外险，他问了一些缴费和保险责任的问题，我都跟他讲了，他觉得还不错就拿出银行卡付了费，然后签了字。
　　办完手续，我想跟他再推销别的保险，所以就跟他聊起了家常，了解到他还没结婚，自己在镇上开网吧，他突然问我：你们有没有那种住院可以报销的保险？我一想生意来了，于是就给他推荐了一款当时热销的万能险，年交保费6000多块钱，保险责任挺全的，人身、重疾、意外、住院费都包含，他觉得这款产品才是他想要的，于是立即决定买这一款，这是我自销售保险以来签单最快的一次！忍住兴奋，拿出投保单让他签字，在如实告知这一项的时候，我照例问了是否住过院，是否有病史等问题，他说没有，并且还半开玩笑的说：你看我像一个有病的人吗？这咱哪能看得出来啊？于是付费、签字，完成了投保，现在想想确实不可思议。
　　后来他又从县城开车来公司签收了保单，没看出有什么异常。再后来我寻思这个客户保险意识不错，得经常维护一下，可以加保或者帮忙介绍别的客户，于是经常给他打电话，想着去他那里拜访一下，但他总是以各种理由拒绝，不给见面。拒绝次数多了，我也就不怎么联系他了，但是心里一直觉得很疑惑：客户都担心业务员不见自己，哪有客户不愿跟业务员见面的？
　　2年半后的一天，我突然发现行销系统多了一条报案记录，于是打开看发现居然是他的一条出险报案，我还想这人有事怎么不联系我呢？于是我立马拨通了他的电话，接电话的是一个女人，她说是他老婆，我记得他明明说没结婚啊，于是问：老Y呢？我看到他的报案记录，是出了什么事儿吗？她老婆告诉我，Y死了，当时觉得大脑一片空白，觉得不可思议，于是赶紧告诉她我的身份，问起了事情的原委：原来Y跟她是一年前结婚的，两人是通过QQ聊天认识，这个女人不是本地人，对Y了解并不多，时间很短便结了婚，没有孩子，突然有一天Y发高烧，被家里人送往县医院，四天以后她见到了居然是Y冰冷的尸体。再问其他事情，女人便哭起来，说Y骗了她，她对很多事情都不知道。
　　这加深了我的疑惑，回到公司聊起来这个奇怪的事情，居然有一位同事对他的事情很了解，通过这个同事我了解到，Y从小身体就不好，4岁就得了重大疾病重症障碍性贫血，这些年一直没有中断治疗，附近镇上的人都知道他的事，他也很想买保险，但是没有人跟他推销，直到遇到了不明原委的我，直到那时我才恍然大悟，他是故意带病投保，没有如实告知，这样才对他火速投保、拒绝见面、高烧四天去世都有了合理的解释。保险公司会理赔吗？
　　半个月后的一天，公司两核部门一个工作人员给我打电话，让我去一趟，说是关于Y案子的事情，怀着忐忑的心情我到了两核部，一位工作人员让我把整个投保过程进行了描述，并且写了书面材料，通过她了解到，公司在接到报案后派人到县医院进行了调查，发现Y有20多年的病史，在医院有多次住院和治疗的记录，就在投保一年后还住了一次院，本来是可以报销的，但Y并没有提出报销，由于我当时询问了健康告知，公司认为我尽到了告知义务，并没有串通客户故意隐瞒，所以并没有处罚我。
　　之后我一直在关注这个案件的进展情况，又过了一段时间，公司的理赔结果下来了，由于当时填写的是法定受益人，按照身故保额理赔15万，他父母和老婆每人均分5万块，这个大大超乎我的意料，当然后来他老婆跟他父母发生了一些矛盾，甚至还打了官司，但最后还是拿到了理赔款。
　　事后我捋了捋这个事情的经过，Y早就知道自己买保险是会被拒保的，当地肯定买不到，所以通过买电话保险的机会到了市区，并且认识了我，投保时故意隐瞒病情，他应该知道保险中的不可抗辩条款，投保只要超过两年就可以得到赔付，既使中途住了院他也并没有申请理赔，因为那样就会暴露了他有病史的事情，肯定会被拒赔，保险公司还会解约。
　　这件事情要么是他自己认真研究过保险条款，要么是背后有高人指点，只是他应该也算不到自己会在2年半的时候去世吧，这一切随着他的离世已经没人知道了，但是可以肯定的是，这是一次有预谋的投保。（此处已添加书籍卡片，请到今日头条客户端查看）