为什么房贷要买保险（银行贷款要求我买保险）

　　近日，山西银保监局在部署315消费者权益保护教育宣传周活动之际，发布了《山西银保监局关于购买个人贷款保证保险的消费提示》，指出当前部分消费者反映贷款保证保险存在一些问题，包括投保不知情、强制投保、信息不透明等，影响了消费者合法权益。
　　山西银保监局提醒广大消费者，贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品借款人为投保人，出借人为被保险人，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。
　　购买贷款保证保险时，投保人需确保本人购买，避免指定他人代为操作，勿将个人信息随意告知他人。签署保险合同前，投保人要仔细阅读保险产品介绍、保险责任、违约后果、赔偿处理等内容，慎重签署保险合同。
　　事实上，近年来有关办理贷款被强制捆绑保险现象频出，引发大量消费者投诉。第一财经记者在某投诉平台以贷款保费为关键词检索发现，目前至少有上万条关于贷款过程中被强制收取保费的投诉，涉及多家保险公司以及银行、消费金融、小贷等放贷机构。
　　针对上述现象，监管也频频出手整治，严厉打击各类机构捆绑销售保险产品等侵害金融消费者合法权益的违规行为。今年2月3日，银保监会消费者权益保护局发布通报显示，光大银行因存在将个贷业务与保险产品强制捆绑等违规问题，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权，被责令整改。此外，同样因强制捆绑销售保险违规行为，平安普惠曾于2020年11月21日遭到银保监会的点名通报批评。
　　不仅仅是放贷机构，针对保险公司本身，2020年9月，银保监会《关于印发融资性信保业务保前管理和保后管理操作指引的通知》（银保监办发〔2020〕90号）也规定，保险公司要确保消费者的自主选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。消费者在融资的过程中有权决定是否购买融资性保证保险产品。
　　记者注意到，多位消费者在投诉平台上发帖称，办理贷款后发现自己在不知情的情况下捆绑了保险公司保单，每期被强制收取少则数十元多则数百元的保费，多次沟通未果，既不能退保，也不能提前结清高息贷款。
　　业内人士对此分析称，如果确实是在借款用户不知情的情况下，投保了相关保险，那么就涉及侵犯消费者的知情权和自主选择权，借款人可以依法申请撤销保险合同。如果用户借款页面上有充分的投保告知，并且给到用户不投保直接借款选项，理论上就不存在捆绑销售。换言之，判断是否为捆绑销售可参考两个依据：是否有明确告知；是否提供不投保直接借款选项。
　　有业内人士表示，保险公司提供的借款保证保险，投保人为借款人，被保险人为资金方。这是独立的风险评估及增信的手段，保险公司会根据借款人的风险情况，评估是否承保，核定保费费率。当投保人（借款人）不能偿还贷款时，保险公司将直接向被保险人赔付贷款本息，而且在赔付后，保险公司可行使代位追偿权，向投保人（借款人）追偿贷款本息。在借款过程中，借款人也可以选择其他借款渠道或增信方式获得借款。在此业务场景下，信用保证保险的提供接受两方都可公平、自由地选择交易对手及产品。
　　当前，仍然有个人或机构为牟取私利怂恿消费者成功借款后再退保。自2020年3月以来，辽宁、新疆、山西、海南、山东等多地银保监局发布风险提示，呼吁消费者要做到理性投保、谨慎退保。在2020年78保险日上，中国保险行业协会也向保险机构及广大保险消费者发布防范代理退保有关风险提示，提醒消费者警惕全额退保陷阱，加强风险识别与防范。
　　值得一提的是，山西银保监局发布的消费提示还提醒广大消费者，一些机构或个人可能教唆、胁迫投保人虚构事实、伪造证据，或违法使用投保人个人信息，牟取不当利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律风险。投保人如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可直接通过保险公司客服热线进行咨询。如果发生合同纠纷，及时联系保险公司协商解决；协商不成的，可向当地保险行业纠纷调解组织申请免费调解；也可以拨打12378银行保险消费投诉维权热线反映，或通过仲裁、诉讼等司法途径解决。消费者要对投诉反映内容的真实性和准确性负责。