达尔文2号（重疾险达尔文）

　　达尔文2号（重疾险达尔文）
　　前阵子一家再保险公司的健康险业务大中华区负责人公开表态，称健康险市场增长最快的两大险种百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致，再保市场亦已感受到压力。
　　压力！压力！之前也有其他再保险公司的负责人发出过类似的预警。
　　可能还有人不太了解再保险公司是干嘛的，它们的表态是怎样的风向。
　　再保险公司可以理解为保险公司的保险公司，保险公司可以把自己的风险交给再保险公司来承保。但再保险公司也不是只拿钱不过脑子的那种，就跟保险公司不会为了收钱随便什么人投保都敢接一样。一旦再保险公司都觉得你这活儿风险太大，那它就会拒接。拒接的后果就是保险公司需要独自承担所有风险。而且，再保险公司在定价、长期风险评估上，都很有一手。
　　所以，一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率极致，不玩了，没有再保险公司的支持，保险公司也玩不转。
　　最近接连有高性价保险产品突然更改规则，要么强制捆绑身故责任、要么收紧核保尺度，跟这个风向脱不了干系。
　　所以，在新版重疾定义出炉之前，猫妹觉得重疾险的费率比拼大概率会消停一阵子了。
　　再往长远点看，服务会是重疾险的下一战场。
　　所以，大家选重疾险，还是看需求吧，自己最care哪一块风险，就选在哪一块有特色的产品。
　　今天要给大家推荐的这款产品，叫达尔文2号，猫妹之所以写，是因为这款产品虽然不是传说中的黑马，但绝对会抄。
　　其他产品的精妙所在，它都划拉进来了。反正重疾险的设计没有版权，就看谁摸准了客户的心理，抄的巧抄的妙。
　　老规矩，先上图。
　　达尔文2号的亮点包括：
　　（1）60岁前患重疾，多赔50保额
　　这相当于一份保费买了两份保障，适合预算不太够，又想兼顾保障期限与保额的投保人。
　　比如买30万保到终身，就相当于获得了30万终身重疾险18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。
　　猫妹一直强调大家保额优先，尤其是60岁前的保额。一方面从保险公司公布的重疾险理赔数据看，四五十岁的客户出险率其实蛮高的。另一方面，3050岁也是责任最重的时间段，孩子还没成年，父母还没离世，你要是病了，家庭就塌腰了。
　　至于给你看理赔件数曲线图的，其实有点耍流氓，重疾出险概率肯定年龄越高越大，这是毫无疑问的。但为啥保险公司的数据会显示高龄组理赔数量低，其实跟买重疾险的客户年龄强相关，大陆第一款重疾险出现到现在也才20多年，二三十岁买的，到现在可不也才四五十岁嘛）。
　　这项设计达尔文2号是抄前行无忧的，但它妙在保障期限更灵活，赔付比例更高，而且价格也降了一丢丢。
　　（2）中症、轻症赔付比例更高
　　前些年大家都在重疾险里加轻症，这两年比重疾轻一点比轻症重一点的中症设计满流行的，既然流行起来，就考察设计者的良心了，是不是注水，把一些罕见病放里充数，或者偷摸把高发疾病去除。好在有这设计的产品，基本上蛮注重口碑的，高发的疾病都含进来了，像超级玛丽2020和达尔文2号的中早期病种覆盖的都蛮不错的。
　　那剩下的可以比的，就是赔付比例了。轻症赔40，中症赔60，达尔文2号直接把赔付档次都拉上来，不像之前有些产品的设计，每赔一次涨5，但是其实多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。
　　（3）健康告知宽松
　　最近的不少产品健康告知都收紧了，相比之下，达尔文2号在某些领域宽松一些。
　　比如，达尔文2号对检查异常的范围要求是住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查，如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认，可以不报。
　　另外，达尔文2号也支持智能核保，部分疾病有机会标准体承保：
　　比如乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、小三阳；甲状腺结节、包块、囊肿，乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤，慢性宫颈炎、CIN，体重超重或者过轻，高血压，血糖异常。
　　（4）癌症二次赔期限短
　　最近癌症二次赔的设计也很火。
　　主要是现在癌症凶猛，但医疗水平又有不小的提升，当抗癌不是梦，大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。
　　达尔文2号的优势在于，抄了超级玛丽2020癌症二次赔120保额的赔付比例，但是把非癌到癌症的间隔期从1年缩短到了180天。